Prywatne ubezpieczenie zdrowotne

wprowadzenie

Ubezpieczenie zdrowotne należy do ustawowych ubezpieczeń społecznych i jest obowiązkowe dla każdego obywatela Niemiec w Niemczech. Każdy obywatel musi wybrać prywatne lub ustawowe ubezpieczenie zdrowotne. Różnice są ogromne, a zalety i wady należy rozważyć indywidualnie.

Różnice w stosunku do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego

Każdy obywatel, który nie jest objęty ubezpieczeniem prywatnym, otrzymuje ustawowe ubezpieczenie zdrowotne. Jednak prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest dostępne tylko dla pracowników, których roczny dochód przekracza 56 250 EUR (Od 2016 r), a także samozatrudnionych i urzędników służby cywilnej. To wyjaśnia również, dlaczego obywatele z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym stanowią w Niemczech tylko około 10%. Większość studentów i emerytów jest również ubezpieczonych obowiązkowo.

W przypadku ubezpieczenia ustawowego wysokość miesięcznej składki opiera się na zasadzie solidarności. Tylko wysokość wynagrodzenia określa wysokość składek. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne działa na zasadzie równoważności. Składka składa się głównie z osobistych czynników ryzyka chorób, takich jak wiek lub potencjalne wcześniejsze choroby, ale także zgodnie z oczekiwanymi świadczeniami ubezpieczeniowymi.

Główne wady prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego wynikają z zasady równoważności. Osoby, które przeszły chorobę i są w podeszłym wieku, muszą liczyć na wysokie składki, co nie ma znaczenia w przypadku ubezpieczenia ustawowego. W niektórych przypadkach można nawet odmówić ubezpieczenia, jeśli istnieje wysokie ryzyko zdrowotne. Składki te również stale rosną w starszym wieku. Nawet bez powodów zdrowotnych dostawca może podnieść składki bez powodu. Możliwa jest wtedy zmiana dostawcy. Jednak poważną wadą jest to, że przejście na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne jest trudne. Ubezpieczenie ustawowe może zabrać z powrotem osobę ubezpieczoną prywatnie tylko pod pewnymi warunkami, po uprzednim wybraniu przez nią ubezpieczenia prywatnego.

Dla osób posiadających ubezpieczenie prywatne jedną z głównych zalet jest zakres usług oferowanych osobom posiadającym ubezpieczenie ustawowe. Osoby ubezpieczone prywatnie często otrzymują droższe usługi, krótszy czas oczekiwania, świadczenia w przychodniach i szpitalach, a także wolny wybór lekarza i leczenia ze strony głównych lekarzy i lekarzy medycyny alternatywnej.

Podstawowe składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne mogą być nadal bardzo niskie. Czasami są one niższe niż równoważne składki z ubezpieczenia ustawowego. Dodatkowe usługi można zamówić za dopłatą. Dla osób zarabiających powyżej średniej prywatne ubezpieczenie zdrowotne stanowi zachętę, aby wysokość składki nie była oparta na dochodach.

Koszty prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

Składka na prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie jest obliczana na podstawie miesięcznych dochodów, lecz opiera się na trzech czynnikach. Klasyfikacja zdrowotna jest największym czynnikiem. Równie ważny jest składnik kosztów administracyjnych, z którego towarzystwo ubezpieczeniowe w dużej mierze finansuje się, a także składnik oszczędnościowy, nazywany również rezerwą emerytalną. Ta ostatnia zapewnia dodatkowe wpłacanie określonej składki w młodym wieku, aby po przejściu na emeryturę nie rosły one dalej. Ze względu na nieprzewidywalną długość życia ubezpieczonego oraz rozwój demograficzny ten składnik oszczędności jest zmienną, co oznacza, że ​​składki nie zawsze mogą pozostać stabilne pomimo rezerw na starość. Poszczególne składki pozostają bardzo zmienne i zależą od świadczeń oraz kwoty podlegającej odliczeniu w przypadku choroby, którą wybierzesz. Kobiety płacą średnio wyższe kwoty.

Istnieją inne tematy związane z kosztami: Koszt badania MRI, Koszt protezy

Specjalna funkcja z urzędnikami

Urzędnicy państwowi należą do grupy zawodowej, która może przystąpić do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego niezależnie od rocznego dochodu. Dotyczy to wszystkich grup zawodowych „kwalifikujących się do dotacji”. Oznacza to, że pracodawca, czyli państwo, w zależności od sytuacji zwraca około 50-80% kosztów poniesionych na zabiegi w służbie zdrowia.

Obejmuje to urzędników służby cywilnej, żołnierzy i sędziów, a także ich dzieci i małżonków. Pozostałe koszty pokrywa prywatne ubezpieczenie zdrowotne urzędników służby cywilnej. Nazywa się to wówczas „taryfą dodatkową”. Dla urzędników służby cywilnej prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest prawie zawsze opłacalne finansowo, zwłaszcza jeśli ubezpieczone są również dzieci. Dzieci otrzymują 80% zasiłku na pokrycie kosztów leczenia. Prywatne ubezpieczenia zdrowotne oferują również wiele pakietów ze specjalnymi usługami dla urzędników służby cywilnej.

Anuluj

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne można łatwo anulować. Należy jednak przestrzegać podanych terminów. Ubezpieczenie można wypowiedzieć na koniec roku ubezpieczeniowego, ale z trzymiesięcznym wypowiedzeniem. Wypowiedzenie jest również możliwe po podwyższeniu składki. Klient ma wówczas prawo do zmiany ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku podwyżki. Ponieważ w Niemczech istnieje stałe ubezpieczenie obowiązkowe, zmianę ubezpieczenia należy zaplanować w taki sposób, aby nigdy nie być ubezpieczonym. Musisz to udowodnić starej firmie ubezpieczeniowej.

Zaleca się jednak ostrożność przy powrocie do ubezpieczenia ustawowego. Zmiana jest możliwa tylko w wyjątkowych przypadkach. Główne warunki to spadek poniżej granicy zarobków 56 250 euro i wiek. Po 55 latach powrót z powrotem jest prawie niemożliwy.

Pułap oceny

W ustawowym systemie ubezpieczenia zdrowotnego górna granica wymiaru określa kwotę, do której należy opłacać ustawowe składki na ubezpieczenie zdrowotne. Obecny limit wynosi 50 850 EUR rocznie. Składki na ubezpieczenie zdrowotne należy opłacać do wysokości tego limitu wynagrodzenia. Dochód powyżej limitu nie jest uwzględniany przy obliczaniu wysokości składki. Oznacza to, że składki na ubezpieczenie zdrowotne są ograniczone. Podwyższenie limitu wymiaru składki oznacza wyższą maksymalną kwotę na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne dla osób zarabiających powyżej tej granicy.

Od 2009 roku obowiązuje również podstawowa taryfa w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym. Jest powiązany z tym samym progiem dochodowym. Składka w taryfie podstawowej za ubezpieczenie prywatne różni się w zależności od wieku, ale jest ograniczona do maksymalnie 665,29 EUR miesięcznie (Od 2016 r).

Próg dochodów jest corocznie dostosowywany. Jest obliczany na podstawie zmian dochodów i dostosowywany do społeczeństwa.

Przechodzisz na inne prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Przejście z jednego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego na inne może nastąpić w dowolnym momencie. W zależności od tego, czy taryfy ulegają zmianie w firmie ubezpieczeniowej, czy w samym ubezpieczeniu, istnieją terminy i wymagania, które należy spełnić. Należy jednak dokładnie rozważyć zmianę, ponieważ nowe prywatne ubezpieczenie zdrowotne skutkuje również nowymi składkami. Ponieważ w tym momencie jesteś starszy niż wtedy, gdy po raz pierwszy wykupiłeś pierwotne ubezpieczenie, prawdopodobne jest, że składki również będą wyższe.

Najczęstszym powodem zmiany jest rosnący udział. W takich okolicznościach możesz natychmiast przejść na nowe składki, pod warunkiem, że jesteś ubezpieczony inną polisą bez przejścia.

Od 2009 roku rezerwy na starość, które zostały wypłacone w pierwotnym zakładzie ubezpieczeń zdrowotnych, mogą zostać przeniesione do innego prywatnego zakładu ubezpieczeń. Oznacza to, że już dokonane oszczędności można przenieść praktycznie bez utraty pieniędzy.

Jeżeli zmiana ma nastąpić bez wcześniejszego podwyższenia składki, jest to możliwe dopiero na koniec roku kalendarzowego w okresie trzech miesięcy. Istnieje wiele innych opcji nadzwyczajnego zakończenia ubezpieczenia prywatnego. Inną możliwością jest np. Spadek wynagrodzenia poniżej limitu obowiązkowego ubezpieczenia. Prawo do opieki społecznej i przystąpienia do ustawowego ubezpieczenia rodzinnego jest również powodem zmiany przed końcem roku kalendarzowego. W każdym przypadku ubezpieczony musi upewnić się, że pozostaje ubezpieczony przez cały czas.

Co się dzieje na starość

Istnieje model rezerw na emeryturę na emeryturę i okres odejścia na emeryturę. Kwota oszczędności jest wypłacana co miesiąc przez całe życie zawodowe w celu tworzenia rezerw. Powinno to zapewnić, że składki nie wzrosną po przejściu na emeryturę, a wręcz się zmniejszą.

Nie wiadomo wystarczająco, czy model faktycznie działa. Ze względu na rozwój demograficzny ostatnich kilkudziesięciu lat nie można jeszcze przewidzieć końcowego wyniku. Zakłady ubezpieczeń zdrowotnych twierdzą, że z tytułu rezerw na starość są wysokie, co oznacza, że ​​składki 90-latka są niższe niż 65-latka. Krytycy polityczni argumentują, że zmiany demograficzne oznaczają, że liczba emerytów w prywatnych ubezpieczeniach zdrowotnych znacznie wzrośnie i będą się starzeć. Rezultatem będzie trwały i gwałtownie rosnący wkład w nadchodzących latach. Istnieje tendencja do większego wzrostu składek w ubezpieczeniach prywatnych niż ustawowych.

Po przejściu na emeryturę składka pracodawcy nie ma już zastosowania. Pracodawca opłaca część składek i po nawiązaniu stosunku pracy ta dotacja nie ma zastosowania. Po złożeniu wniosku do funduszu emerytalnego przejmą jego część.

Tutaj możesz przeczytać jeden z ważnych tematów: Ból pleców

Ubezpieczenie zdrowotne dla studentów

Studenci są zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia na początku pierwszego semestru. Możesz jednak wybrać, które ubezpieczenie wybierzesz. Istnieje możliwość zwolnienia ich z obowiązkowego ubezpieczenia na początku studiów i przystąpienia do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest często bardzo tanie dla studentów. Otrzymują wiele korzyści i przywilejów, na przykład zwrot składek, jeśli w ciągu roku nie ponieśli żadnych kosztów opieki zdrowotnej.

Jeżeli studenci są ubezpieczeni prawnie lub prywatnie przez swoich rodziców, mogą pozostać ubezpieczeni bezpłatnie podczas studiów. Osoby, które były wcześniej ubezpieczone prywatnie, mogą zostać zwolnione z ubezpieczenia obowiązkowego i pozostać ubezpieczone prywatnie za pośrednictwem rodziny.

Ubezpieczenie zdrowotne dla dzieci

Ubezpieczenie dziecka zależy od rodziców i należy je rozważyć przed porodem. Jeżeli oboje rodzice są ubezpieczeni prywatnie, dziecko jest automatycznie objęte ubezpieczeniem prywatnym. Nie ma wtedy możliwości wykupienia ustawowego ubezpieczenia dziecka. Jeśli tylko jedno z rodziców jest ubezpieczone prywatnie, dziecko może zostać objęte ubezpieczeniem bezpłatnie, o ile osoba ubezpieczona prywatnie nie przekracza ustawowo określonej kwoty 56 250 EUR (Od 2016 r) zarobione. Jeśli tak, należy zapłacić osobną składkę za dziecko. W obu przypadkach rodzice mogą zdecydować, czy dziecko powinno zostać objęte ubezpieczeniem ustawowym, czy prywatnym.

Jeżeli żadne z rodziców nie jest ubezpieczone prywatnie, dziecko będzie w pierwszej kolejności objęte ustawowym ubezpieczeniem rodzinnym. Rodzice nadal mogą zdecydować za dziecko, czy powinno ono być ubezpieczone prywatnie. Prywatne firmy ubezpieczeniowe oferują w takich przypadkach ochronę ubezpieczeniową. Przyjęcie odbywa się wówczas poprzez badanie lekarskie, podobnie jak w przypadku osoby dorosłej. W rezultacie pobierana jest oddzielna składka na dziecko w prywatnym ubezpieczeniu.

Dalsze pomocne informacje można znaleźć pod adresem: Trzy dni gorączki u dziecka - czy to niebezpieczne?